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金融風險管理高峰論壇|金融風險管理走進新時代-新聞中心-220彩票官方版-220彩票

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                  金融風險管理高峰論壇|金融風險管理走進新時代

                  編輯:220彩票官方版發布時間:2018-02-03

                  金融風險管理高峰論壇|金融風險管理走進新時代

                  黨的十九大發出了中國進入新時代的最強音。全國各行各業都在思考,中國進入中國特色社會主義新時代,我們所做的工作、所處的行業應該也進入了新時代。

                  一、走進新時代的福音:堅持發展、改革和開放

                  結合中國銀行業的發展,我認爲,金融風險管理進入新常態是進入新時代的前奏。關于黨的十九大,我感覺有幾個關鍵詞:新時代、繼續發展、繼續改革、繼續開放,還有一句,就是要牢牢守住不發生系統性風險的底線。這些關鍵詞和提法是十九大中國進入新時代對金融風險管理而言最重要的幾個信息。

                  風險管理與發展是市場經濟中一個問題的兩個方面:有發展就會有風險,沒有發展就不會有現代金融風險管理。同時,改革是發展之源,當然也會有風險,自然也要有風險管理,更重要的是,改革也是風險管理的推動力。現在面臨的很多金融問題,包括那些突出的風險點,最後都要通過系統性的改革解決,沒有改革,風險管理就無法向前推進。

                  關于開放。在過去的20多年裏,中國在金融風險管理方面的探索,不是另起爐竈,而是采用“拿來主義”,在改革開放過程中學習西方先進的經驗,將其與中國國情相結合,探索具有中國特色的金融風險管理實踐,這個過程必須在開放的前提下進行,如果不開放,尤其是思想上不開放,是很危險的。

                  自2008年金融危机以来,有一种观点认为,中国银行业不需要向西方学习了,中国的银行,尤其是国有大银行,不应该采用巴塞尔协议的做法,应该坚持自己的做法。我不同意这种观点,这是一种自以为是,开始走向封闭的观点,对中国银行业的发展是很危险的。十九大强调,中国要继续开放,这一点对金融風險管理来讲,应该是福音。

                  二、新时代金融風險管理的目标和定位

                  走進新時代我們面臨兩個基本的問題,一是金融風險管理的目標定位問題,二是統一的金融風險管理語言平台問題。

                  關于風險管理的目標,大家聽得最多的莫過于防範風險,要牢牢守住不發生系統性風險的底線,不出系統性的事情是風險管理的目標。在中國特色社會主義新時代,風險管理不能滿足于這樣的目標,金融風險管理有一個根本的、非常重要的,甚至相當于底線的目標,就是促進發展。金融風險管理如果不能促進發展,從金融風險和發展之間的專業邏輯關系來講,必然會導致系統性風險的底線守不住。

                  與發展相融合從而促進發展,應該是新時代金融風險管理的重要目標。打仗要積極地防禦,消極地防禦守底線最後是守不住的,必須要沖在前線,尤其在戰略的位置上。金融風險管理在經濟發展中所處的位置應是戰略前線而不是“後方醫院”,也不是“救火隊”。

                  在這個問題上,我們面臨著發展與風險管理的挑戰,不僅是實踐上的,還有思想上、基本理念和思維模式上的。這個挑戰是市場經濟活動中一種基本的挑戰,市場經濟本質上是一種風險經濟,是以風險換收益的經濟。金融是市場經濟的核心,資金是市場經濟的血液,風險是市場經濟的基因,相應的風險管理是市場經濟的基因工程。風險管理必須與發展緊密融合,現實中我們也的確在這方面面臨很大的挑戰。

                  三、風險管理的語言體系

                  進入新時代,需要解決的另外一個問題是現代風險語言和專業思維問題。

                  需要正視這樣一個現實的問題,經過多年的發展,我們在風險管理方面仍然面臨兩套語言體系:通俗語言和專業語言。通俗語言,指包括非金融風險管理專業人士在內的朋友們在實際工作和生活中都普遍使用的與風險相關的語言,包括防範風險、化解風險、抵禦風險、抗風險、風險點、風險隱患、風險處置、風險形成、風險積累、風險擴散和傳染、風險疊加和交織、風險釋放、風險資産、風險機構等;專業語言是指過去幾十年隨著金融風險管理专业化的发展而发展起来的一套专业语言体系,包括管理风险、对冲风险、多样化分散风险、配置风险、计量风险、风险评级、风险定价、风险转移、交易对手风险、补偿风险、风险拨备(准备)、风险资本(经济资本)、风险加权资产、在险价值(Value at Risk, VaR,常错误翻译为风险价值)、风险溢价(真正的风险价值)、风险调整资本回报(RAROC)、风险偏好(胃口)、风险容忍度等。

                  兩種語言的區別,或者說通俗語言相比于專業語言的局限性主要表現在兩方面。一是通俗語言對風險的理解往往偏于事後。不少人將風險作爲損失、問題、危機的時髦代名詞。所謂風險資産和風險機構實際上是遭受了損失,甚至比較嚴重損失的資産和機構,所謂風險點實際上是指問題比較嚴重的點,所謂風險發生和風險積累實際上是指損失或問題的發生和積累,風險處置也是指對損失(如不良資産)或問題甚至危及的處置。在這種語義情景下,風險管理自然也就主要是指損失管理、危機管理、問題管理等,這與我們風險管理的真正內涵,即對損失發生以前的管理(即防患于未然)是有明顯偏差的。

                  另外一個方面,像防範、化解、抵禦、處置和抗風險這樣的通俗風險語言,盡管表達形式很豐富,這可能也反映了大家對風險的重視,但這些語言和用詞的具體內涵缺並不清晰,尤其是缺乏相應的理論體系支持和實施工具方法。

                  而現代專業的風險語言在這方面卻有著鮮明的專業化特點,每一個概念和提法,如計量、分散、對沖、轉移、定價、補償、配置風險都有著相應的實施工具和方法,也有科學系統的理論支持,包括那些獲諾貝爾獎的理論。不僅如此,市場上也有很多相應的專業咨詢服務和解決方案,還有那些賣價很高的風險管理IT系統工具。

                  風險語言體系的混亂是一直以來發展現代金融風險管理面臨的最大挑戰之一,這一挑戰在進入新時代之際依然存在,而且對這一挑戰的有效應對也顯得更加緊迫。根源在于計劃經濟向市場經濟漸進轉型改革模式下形成的兩種對立語言體系的並存和現代系統化金融風險管理高等教育的缺位。

                  要認識到,盡管通俗語言不太科學,不太專業,但被廣泛使用,而且確實也可以描述和表達一些金融風險問題,我們不能夠也沒有必要指望在大範圍內用專業語言替代通俗語言,甚至我們專門研究風險管理的也難以避免使用一些通俗風險語言。但是,我們風險管理專業人士要能夠區分和駕馭兩種語言,在各種工作場景和人群中溝通兩種語言是現代風險管理者的重要職責。

                  在市場經濟中,采用現代的專業語言體系至關重要,一是因爲它能夠反映出金融風險以及風險管理在市場經濟中應有的地位。從金融機構到金融體系,從微觀到宏觀,金融風險管理問題是金融乃至整個經濟體系運行和管理的核心問題。常用的通俗風險語言偏向事後的損失和問題處置,是無法反映金融風險管理在經濟體系中的重要性的。二是因爲現代專業風險語言體系蘊含著現代風險管理和金融管理的新思維和新方向。比如像風險偏好和容忍度管理、風險戰略、經濟資本配置、系統性風險等,對我們在新時代有效解決長期以來面臨的“一管就死、一放就亂”的管理困境帶來了新的希望。

                  四、現代風險管理思維

                  現代風險管理思維是風險管理專業化發展的必然結果,也是風險管理專業語言內含的專業邏輯體系。中共中央政治局就維護國家金融安全進行第四十次集體學習,集中反映了現代風險管理的思維特征和專業邏輯體系,也反映了我國現代金融風險管理和金融安全穩定工作的基本特點和工作要求。現做如下解讀和總結,希望借此機會對促進現代風險管理語言和思維在我國的傳播和發展。

                  1.底線思維:“牢牢守住不發生系統性風險底線”。

                  底線思維是風險管理的傳統經典思維模式,在現代風險管理中也有廣泛運用。壓力測試、業務持續性管理、VaR和資本充足監管都是底線思維模式的表現。

                  2.戰略思維:“將金融安全和穩定上升到國家安全、治國理政和經濟社會發展戰略性和根本性大事的高度”。

                  這充分反映出了決定金融安全的金融風險管理的戰略意義。風險管理由日常管理向戰略管理的轉變是現代風險管理的重要特征,在日常風險管理中融入整體發展的戰略目標也是現代風險管理思維的重要飛躍。

                  3.改革思維:要以改革和制度建設來促進發展和穩定並舉。

                  這是我國經濟發展的曆史和現實決定的必然思維模式。我國由計劃經濟向市場經濟漸進改革和混合並行的發展模式決定了不斷改革和系統化的制度建設是建立有效風險管理體系並以此促進經濟發展和穩定的根本出路。尤其是當前面臨的各種經濟風險和金融風險問題,唯有通過改革,尤其是系統性的改革才可以獲得根本性的解決。

                  4. 发展(竞争力)思维:要科学防范风险,强化安全能力建设,不断提高金融业竞争能力、抗风险能力、可持续发展能力。

                  風險管理是核心競爭力,風險管理要促進發展,而不是阻礙發展,這是風險管理的基本目標。尤其是現代風險管理通過對沖和經濟資本配置的應用和發展極大提升和豐富了風險管理促進企業發展和核心競爭力形成的路徑和工具方法,相應的也形成了一系列獨特的思維模式。

                  5. ?前瞻性思维: 要增强风险防范意识,未雨绸缪,密切监测,准确预判,有效防范。

                  這是風險管理最基本的思維模式,也是風險管理原本就應該具有的內涵和特征。遺憾的是,由于實踐中通俗風險語言對風險概念的誤用,尤其是將風險作爲損失危機和已經出現問題的代名詞,風險管理也被事後化爲損失和問題處理。因此,強調風險管理的前瞻性思維實際上只是回歸風險管理防患于未然思維的本源。

                  6. 整体和全局性思维: 多维工作视角,机构、市场、实业企业、监管部门和国家,要求全国一盘棋。

                  這也是風險管理非常重要和突出的思維,是由風險的普遍性和相互關聯性決定的。無論是傳統的內部控制管理還是現代的對沖和經濟資本配置管理,都非常重視從整體和全局去識別、衡量和管理風險。這也是金融機構中台風險管理部門和前台業務部門看待風險時通常産生分歧的主要原因。

                  7. 问题导向思维:要对具体风险点和风险隐患的关注和要求,进行问题导向,务实工作。

                  這更多的是一種實際操作思維,強調要求結合實際問題開展有針對性的工作,取得實際效果。我們談到現代風險管理的發展有很多特點,包括全面性、系統性、長期性以及有多學科理論的支持,但在實踐中風險管理工作也自然要具有針對性和務實性,不能夠離開具體問題空洞地談論現代風險管理體系的建設。當前形勢下,我們有很多具體問題需要我們從現代風險管理角度開展思考和工作,如房地産與金融風險問題、地方政府融資問題、國有企業(尤其是僵屍企業)高杠杆融資問題、影子銀行問題等等。

                  8. 治理和问责思维:要加强党的领导和领导能力建设,全国一盘棋的格局,提出守土有责的问责要求。

                  這是風險管理的基礎性思維。公司治理和組織架構是風險管理有效運行和發揮作用的基礎。關于風險承擔的職責分配、激勵安排和問責機制是以風險換收益的金融機構治理的核心。新時代我們需要進一步探索加強黨的領導在風險治理中的創新做法。

                  9. 大国金融思维:要建立完备的金融体系,关注外国风险溢出影响,学习借鉴外国有益经验,但必须立足国情,从我國实际出发,准确把握我國金融发展特点和规律,不能照抄照搬。

                  一方面要考虑到我们在继续对外开放过程中国内金融风险和国际金融风险的相互影响;另一方面也要考虑到对作为舶来品的现代风险管理进行与国情相适应的本土化改造,尤其是要在探索中国特色社会主义市场经济体制下的现代发展中国家金融風險管理新模式。

                  10. 科学和辩证思维:要科学防范风险,加强学习,强化安全能力建设,防控金融风险、坚持发展和竞争力提升。

                  現代風險管理一個突出的特點是相對于基于經驗判斷的傳統風險管理而言具有鮮明的科學性。近些年,互聯網、大數據、雲技術、區塊鏈和人工智能等科技應用讓現代風險管理的科學性進入到了新的水平。需要補充強調的是,風險管理的科學思維總是與其辯證和哲學思維相伴隨的。科學本身不能夠解決風險管理的所有問題,甚至也不能夠替代傳統風險管理中發揮重要作用的專家經驗判斷。

                  五、现代金融風險管理發展曆程:国际和中国视角

                  關于現代金融風險管理發展曆程可以分国际和中国两个视角来看。

                  从国际视角看,风险管理经历了从内部控制、对冲到经济资本配置三阶段发展。我在十多年前做的一个研究就是,将内部控制、对冲和经济资本配置作为现代风险管理三大机制纳入一个统一的风险管理分析框架体系,这项研究成果2006年发表在《国际金融研究》杂志,到现在看,文章的基本观点还是得到了大家的认同。这三大机制,实际上就是全球范围内风险管理由传统到现代的發展曆程。

                  內部控制作爲最爲傳統和曆史悠久的風險管理機制,其方法體系被COSO委員會在1992年進行了非常權威的總結,其發展也達到了頂峰。盡管隨後COSO委員會試圖將其上升到風險管理,有了2004年的COSO全面風險管理ERM體系(其實本質上還是內部控制框架)和2017年新推出的新ERM框架,但是從內部控制的內容看,COSO1992已經是頂峰,至今並沒有突破性發展。

                  對沖,其大發展起始于上世紀七十年代外彙市場衍生産品的發展,然而幾十年來,對沖的發展主要聚集于對沖工具,主要是衍生産品的發展,包括産品的設計和定價,另外一個更加重要的問題沒有解決,那就是:什麽風險該對沖?風險要對沖多少?這個問題是公司風險管理問題,最終這個問題是由九十年代以來興起的經濟資本配置解決的。盡管經濟資本配置問題西方一些領先銀行在上世紀七八十年代就在探索,但其大發展還是上世紀九十年代以後。一是得益于風險計量方法,尤其是對信用風險計量的發展;二是巴塞爾協議的推出,監管資本合規管理和經濟資本配置管理融合在一起不斷發展,推動整個基于資本的全面風險管理,現代風險管理進入了其最高級的發展階段。

                  我國金融風險管理的发展阶段可以在我國银行业三十多年的發展曆程中得到很好的反映。可以通过风险管理的主要发展,对我國改革开放以来的金融发展进行阶段划分。

                  第一個發展階段是上世紀80年代中期到90年代中期,我稱之爲基本恢複期。這一時期的主要任務是恢複基本的業務、機構及其管理,也自然需要恢複基本的概念,例如通過“撥改貸”恢複“貸款”的概念,在“自有資金”概念基礎上恢複“資本”的概念,基本的會計記帳都需要逐步恢複起來,也包括政策性業務的剝離,恢複商業銀行的本來面目。

                  第二個階段是上世紀九十年代中期到2000年初期,這是風險概念形成期。第一個階段只是恢複業務。到上世紀九十年代中後期,各種問題開始積累和顯現,尤其是不良資産問題,另外就是亞洲金融危機的外部刺激,大家開始意識到金融和銀行有一個風險的問題,風險概念開始形成。

                  第三个阶段是2000年初期到2000年中后期,这是风险治理结构改革时期,主要是在加入WTO的背景下,2002年、2003年几大国有银行改制上市,设立董事会及其风险管理委员会,并建立了风险管理部,我國银行体系首次出现了专业化和职业化的风险经理团队。我把这一时期称为中国风险管理第一次飞跃。

                  第四个阶段,2000年的中后期到2010年中期,风险中台建设期,以2007年银监会要求大行实施新巴塞尔协议为标志,各行投入大量的资金开展风险管理体系建设,包括采购咨询服务和IT系统,有了这样的投入后,技术实力、人才团队迅速加强。我把这一时期我國金融行业在风险管理技术和团队建设上取得的进步称为第二次飞跃。

                  第五個階段就是2010年中期以後,經濟發展進入新常態,金融風險管理發展也相應進入新的發展時期,按照十九大精神,我們的金融風險管理進入了新時代。首先是風險管理更加重要了,體現在金融發展的實踐當中,要體現在金融機構所有人,不僅是中台,也包括前台業務部門,不僅是高層,也包括基層的人員都要覺得風險管理重要,是金融機構真正的核心競爭力。因此,新時代的金融風險管理不能夠僅僅停留在牢牢守住不發生系統性風險的底線,還要能促進發展,讓金融機構更加有競爭力,讓我們的金融更加有效率,讓中國更加強大。顯然,這是不容易的,是很有挑戰性的。

                  要迎接好這個挑戰,至少需要做好兩個方面的結合,一是風險管理要與業務發展結合,要融入業務。這個任務在上個階段並沒有很好地完成,很多銀行的風險管理建設在業務部門得到的認可度並不高,風險管理“花瓶論”也不少見。進入新時代,這個問題一定要努力解決。第二個結合是風險管理與現代科技的結合。FinTech的發展是近些年的突出現象,然而,金融科技技術在金融中的應用目前主要在于消費金融領域,而且也不是發端于對沖和經濟資本配置等現代風險管理的邏輯,相反大多是反欺詐、客戶甄別、客戶評級打分等比較傳統的理念和方法。新時代的金融風險管理应该是继续风险管理由内控到对冲再到经济资本配置的发展逻辑,全面适宜于覆盖各类业务,衔接前中后台各个业务和管理部门,应用大数据、互联网、人工智能、区块链等各类技术,让整个金融机构作为经营风险的机器变得更加科技化和智能化。因此,在这一阶段,风险管理更加现代,也要用现代专业的风险语言、思维、工具和方法占据主流,这也是新时代风险管理非常重要的特点。显然,我们可以期待,这将是我國金融風險管理發展的第三次飛躍。

                  此外,在新時代,風險管理要支持實體經濟,實體經濟共享發展、共擔風險。要堅持黨的領導,這是很重要的。風險管理的中國特色和模式將會更加清晰。

                  六、關于“脫虛向實”,守住初心

                  所謂“虛擬經濟”是馬克思在資本論中使用的一個概念,這和現代市場經濟應該是兩套語言體系。現代西方經濟學也用實體經濟這個詞,但沒有“虛擬經濟”這個概念。但既然目前都在用“虛”這個詞,那我們也來分析一下,“虛”是指什麽?“虛”在什麽地方?

                  我想,“虛”也是有層次的,可以從三個層次上理解金融的“虛”。一是相對于實體經濟而言,金融不生産有形的物質産品,只是參與對剩余價值的分配(瓜分),這可能是金融被稱爲“虛擬經濟”的主要原因;二是金融裏面又有基礎産品和衍生産品,相對于放貸款、發股票或債券而言,衍生産品又要更“虛”一些,因爲基礎産品可以直接爲實體經濟提供融資,而衍生産品離實體經濟似乎更遠;三是衍生産品,包括一些資産管理産品,又會多次衍生和嵌套,那給人的感覺就更加“虛”了。

                  在區分“虛”的層次的基礎上,再來看“脫虛向實”指什麽。我想應該是針對過度金融化和衍生化、資管産品多層嵌套、資金空轉、過度投機等不當的金融發展現象。

                  如何“脫虛向實”,服務實體經濟呢?一是金融體系結構調整,包括發展資本市場直接融資;二是抑制市場過度波動,降低市場風險。不管外彙市場、股票市場或任何市場,一個穩定的市場是有助于實現基本功能的,過于波動都會導致金融和經濟的運行有越來越“虛”的感覺;三是金融風險來源于實體經濟,要反映實體經濟本身的風險面貌。在經濟下行期,金融行業應該與實體經濟共擔風險,實體行業日子很難過、賠錢倒閉的時候,銀行應該讓利。而不是說在大家賺錢的時候,你和他分享利益;在經濟下行期實體經濟非常困難的時候,銀行保持很高的盈利,這就不是金融行業有效支持實體經濟的表現。

                  要促使各類金融産品功能回歸本源,守住初心。我覺得金融的本源和初心是爲實體經濟融資和融險。要做資金配置和風險配置,兩者是一樣的,都是要在經濟體系中把客觀存在的風險,讓有能力願意承擔的人和企業承擔,而沒有能力或者有能力不願意承擔的可以把風險轉移出去。

                  具體說,基礎金融産品本源和初心應該是,通過不同融資模式(股權和債權)和實體經濟共享風險收益的機會,實現資金配置和一定程度的風險配置;衍生金融産品的本源和初心應該是,通過直接風險交易爲經濟主體提供有效的對沖風險手段,優化風險配置,而且相對來講成本低,更加有效;資産管理的本源和初心應該是通過專家理財,提升資金配置和風險配置的效率。

                  七、關于支持供給側改革

                  關于支持供給側改革我主要的觀點是,要促進金融機構按照實體經濟的真實風險面貌承擔風險和管理風險。

                  去産能、去庫存和去杠杆,這些問題其實都是相互關聯的,都是因爲過度融資導致的。助長過度融資主要就是因爲風險管理的扭曲,或者說畸形的風險管理。過度依賴擔保和抵押,不重視第一還款來源是這種畸形風險管理的突出表現。政府擔保,包括隱性和顯性都在各種金融業務中發揮重要的作用。資管剛性對付,金融機構和國有企業難破産,這一系列的現象都會促使金融機構不去更多考慮實體經濟真實的風險面貌,而是看有沒有擔保,有沒有政府背景。有這些現象存在,加上企業對資金的渴求,出現過度融資,高杠杆,資金空轉,監管套利這些問題也就不難理解了。金融機構如果能夠做到其承擔和産生的金融風險是基于實體經濟的,就可以較好地反映實體經濟的風險面貌,我想供給側改革和産業結構調整的問題相應地就好解決。

                  八、關于加強監管和加強黨的領導

                  監管本質是外部風險管理,是非常重要的風險管理動力來源。全世界範圍看,監管驅動都是金融機構風險管理重要因素。合規監管和審慎監管需要有效結合,合規監管要求按照監管規則,審慎規則是要求謹慎小心。所以我們的風險監管本質上是要求金融機構小心監管,合規是一方面,要求小心是另外一方面,需要結合在一起。

                  监管的目的是促使金融机构加强风险管理,而不是替代金融机构的内部风险管理。历史上看,在我國体制下很容易出现外部监管替代内部风险管理的情况。一是因为金融机构大多都是国有企业,认为风险和收益都是国家的;二是因为在监管部门严格管理的情况下容易出现什么都管、管得很死的情况,监管部门就变成了金融机构最大的风险管理部门。其实,我们应该探索建立基于市场化机制的现代监管体制,利用监管的力量促使金融机构建立强大而有效的内部风险管理部门和机制。一个可以借鉴的机制就是巴塞尔协议下的资本监管机制,资本应该是有效的抓手和切入口,要以学习的态度学习西方现代资本监管,通过资本的抓手能够深入到金融机构业务和管理的各个方面。

                  加强党的领导,是公司治理迈入新时代的一个重要要求。在金融机构的公司治理方面,风险治理是核心,关于承担风险责权的分配无疑是金融机构治理的核心。党委在我國国有企业和金融机构公司治理层面的作用是我國特有的现象,我们需要对西方公司治理制度结合国情进行创新。当然,这样的创新和探索在我國已经有了一段时间。以我过去和一些金融机构高管们的交流,我认为加强党的领导在以下几方面可以发挥重要作用,包括抑制高管层个人绩效回报过度投机而承担风险的内在动机,利用党的组织纪律性和党性觉悟解决内部控制有效性,风险管理负责人进入党委加强风险管理权威性和影响力等。

                  >>根据中国人民大学财政金融学院应用金融系教授、博士生导师、财政金融政策研究中心风险管理工作室创始负责人陈忠阳在2017中国金融風險管理高峰论坛上的发言整理。

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