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                  淺談金融機構的風險管理

                  編輯:220彩票官方版發布時間:2018-01-15

                  如果說金融機構有幾個“越老越吃香”的崗位,那麽風險管理應有一席之地。

                  對于正處在經濟高速發展、金融市場逐步與世界接軌中的中國而言,如何加強金融風險的防範與控制,業已成爲影響未來中國能否從大國走向強國的關鍵所在。因此,強化風險防範意識,掌握風險管理的技巧和方法,以期使中國能夠順利融入經濟和金融的全球化進程,在當今有著前所未有的極爲重要的現實意義。

                  早在19世界,西方古典经济学派就提出了风险的概念,认为风险是经营活动的副产品。经营者的收入是其在经营活动中承担风险的报酬。2006年6月,我国国务院国有资产监督管理委员会发布《中央企业全面风险管理指引》,将企业风险定义为“未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响”。 无论哪个时代,风险总是与机遇并存。但事实上大多数企业只关注风险不利面,而忽视了风险可能导致的相反结果所带来的机遇。我们可以把负面的风险称为威胁,而把正面的风险称为机会。

                  現當代風險理論學派可以總結歸納爲以下兩派:

                  其一是客觀實體派的風險理論,主要依據保險精算、工程學、經濟學與財務理論進行風險理論研究,認爲風險是客觀的不確定性,是可以預測的,一般以客觀概率的概念規範與測度其不確定性。一切不利後果,均以貨幣觀點觀察與計價。而風險真實性的認定,則以數值的高低作爲認定基礎。

                  其二是主觀構建派的風險理論,該學派主要依據心理學、社會學、人類學甚至哲學進行風險理論研究,認爲風險不是測度的問題,它是構建過程的問題。更多理論,不作贅述。

                  結合實務看,目前,企業面對的風險無非兩類,外部風險及內部風險。外部風險主要包括政治風險、法律風險、社會文化風險、技術風險、自然環境風險、市場風險、産業風險等;內部風險主要包括戰略風險、操作風險、運營風險、財務風險等。

                  那麽問題就來了:有人會問上述如此多風險,怎麽控制?控制得過來嗎?

                  隨著市場發展,不同金融結構的風險管理機制漸趨統一,一般情況下,在風險管理條線都會設置如下幾個部門。

                  1、法律合規部

                  法律合規部一般由法律和合規兩條line組成。合規風險一般指因違反法律或監管要求而受到制裁、遭受金融損失以及因未能遵守所有適用法律、法規、行爲准則或相關標准而給企業信譽帶來損失的可能性。說白了就是要滿足如人行、銀監、外管局等監管部門的要求。而法律風險是指企業在經營過程中因自身經營行爲的不規範或者外部法律環境發生重大變化而造成的不利法律後果的可能性。也就是說在法律上一切不安全因素。

                  整體來說,合規風險管理因涉及企業內部的操作風險、市場風險等,對合規風險管理人員的要求較法律風險知識面要廣一些。合規風險管理人員不僅要懂法律,同時還要熟悉企業內部監管規定,精通相關業務流程等,需要的是綜合性的人才。而傳統的法律風險的要求則相對單一,是法律專業人員即可從事。

                  2、風險管理部

                  這個部門聽上去是“大風控”的概念,何謂大風控?即所有風險全盤管理。一般金融機構或設立幾條line。風險條線、信評條線等、行研條線。

                  風險條線:

                  風險條線可以說是風控中的技術核心。這裏的風險多以市場風險爲主,市場風險可以理解爲以下幾方面:

                  A 产品或服务的价格及供需变化带来的风险;
                  B 能源、原材料、配件等物资供应的充足性、稳定性和价格的变化带来的风险;
                  C 税收政策和利率、汇率、股票价格指数的变化带来的风险;
                  D 股票价格风险影响企业股票或其他资产的投资者,其表现是与股票价格想联系的。

                  那麽對于上述風險,主要依賴于文章最初提到的客觀實體派的風險理論。依據保險精算、工程學、經濟學與財務理論進行風險理論研究。如定量或定性的技術或方法,比如:統計推論法、風險評估系圖法、情景分析法等。這個崗位用人單位多偏愛于理工科出身的人員,比如精算專業、數學金融專業等。

                  行業研究條線:

                  第二條line是行業研究條線。主要針對産行業、政策性問題或可導致的風險進行行業定期研究並形成提示性報告。這個崗位或按照各行業設置多個崗位,分別對于行業的經濟周期、生命周期、産業鏈、物流情況、競爭格局、政策環境、供需分析、宏觀環境等進行研究。

                  總體來講,行研會經曆三個階段,基礎fundamental、進階professional和高級master。

                  首先基礎階段應能達到以下三個要求:
                  A 熟练认知所负责行业的基本特征;
                  B 熟知行业估值的历史区间(纵向);
                  C 熟知行业内主要公司当前的估值横向对比的情况。

                  進階professional階段則需要:
                  A 与一批上市公司(董秘或证代,甚至是总经理或董事长)及同行(买方&卖方)保持较为密切的联系,以能够及时获取上市公司或行业整体最新信息;
                  B 能够判断信息的价值并给出合理的推荐。

                  高級master階段特征如下:
                  A 对行业发展规律有极深的理解;
                  B 对企业估值和风险有纵向及横向的清晰把握。

                  這類崗位一般偏愛金融財經類出身的綜合型人才,獵頭常在此種崗位與咨詢公司之間互挖。

                  信評條線:

                  第三條Line是信評條線。事實上絕大多數金融機構會將其單獨設立部門,如審查部、信用評審部、審查科、項目評審科等。部分金融機構會將其概念模糊化,或將其稱爲風險管理部。項目審查是一項複雜細致而又專業性很強的工作,必須按照科學的程序進行。事實上這裏的審查多指審查企業的綜合風險。其中包括政治政策風險、社會文化風險、技術、自然環境風險、産業風險、綜合信用風險等。這裏重點審查的多爲信用風險。信用評估是指對個人和企業履約各種承諾能力和信譽程度進行全面評價。金融機構不同,項目審查人員的工作形態也各異。一些金融機構會組成項目組,審查人員也會在一線參與盡職調查,對盡職調查承擔責任。而部分金融機構會遵循“貸審分離、審放分離”原則。嚴格維護審查人的“獨立性”及“權威性”。審查人則會終日泡在資料之中,除非遇到問題才會彙同前台人員出現場核查。項目審查完畢後會出具專業項目審查報告。

                  同樣這個崗位也偏愛金融財經類出身的綜合型人才。審查人需要洞察企業的內外部一切或有或既存風險,尤其對于企業的財務狀況需要掌握。這種崗位事實上是經驗型崗位,每個行業都泡在裏邊過。比如看到醫療項目衛生材料費過高就會立刻聯想到其爲了擠壓利潤,虛增費用幾乎都出自該科目;藥品耗費率如果過高也不正常,因爲行業普遍加價率爲15%;再比如政府類項目中如果有土地抵押擔保,且抵押率很低,表面上看不錯,有實物資産做抵押。但有經驗的審查人會立即對照當年當地的政府性基金收入,因爲政府性基金收入大部分來自于國有土地使用權出讓收入。如果基金收入少得可憐,那麽也不必抵押了,因爲地根本賣不出去,抵押也沒有什麽實質上的意義。這類崗位是除了同崗位經驗的人才之外,“四大”出身的審計人員熱衷的跳槽選擇之一。

                  3、資産管理部

                  嚴格意義上說,這個部門不屬于完全意義上的風險管理條線。各機構由于其經營範圍、企業性質、規模、戰略模式等各要素的異同而賦予此部門有不同的工作職責及設立意義。

                  拿商業銀行爲例,自2013年以來,銀監會的監管導向開始鼓勵商業銀行的理財業務由銀行總行設立事業部,實行歸口管理、統一設計産品、獨立核算、集中控制風險的體制。而其中一些銀行早已開始行動,資産管理事業部的體制已經初步建立起來。可以說,我國商業銀行成立資産管理部是銀行理財業務(包括對一般個人客戶、高淨值客戶,以及對公客戶的理財業務)發展到一定階段的必然結果。資産管理,說白了就是産品研發和投資管理,也分爲前中後台。前台是市場營銷和按市場劃分的各個投資管理部門,比如固定收益部、資本市場部等。這裏的市場營銷部更多是營銷的協調部門,與全行的銷售部門對接,使客戶需求與産品設計更加吻合。中台則負責運營管理和系統開發。運營管理負責把風控和合規部門要求的參數落實到業務流程中,系統開發更側重于底層IT系統的開發維護。後台則對應的是理財業務的台賬管理,包括對理財業務的數據分析,資産的台賬記錄等等。除了商業銀行,其他金融機構也多設置有資産管理部,但其意義與一般性商業銀行不同。比如部分金融租賃公司,資産管理部類似于貸(租)後信貸管理部門,負責對存量客戶定期信用評估、現場租賃標的物核查等工作。當然也包括對租前對租賃標的物及抵押物的審核及評估等等。事實上,許多金融機構喜歡設置資産風險管理部,隸屬于風控條線。主要職責爲統管全機構資産風險分析評估管理監控、不良資産綜合管理及處置、投資性資産及抵債資産的接受管理處置、非信貸類資産及表外資産的分析管理及損失認定等。綜上,一般金融機構風險條線崗位設置大抵如此。

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                  近年來在金融圈,風險管理崗位是當之無愧的熱門職業。首先金融市場的波動頻繁,風險不斷出現,需要更多專業人士來控制越來越多的風險;此外,FRM風險管理師考試的人數不斷上升,也表現了越來越多的人對風險管理更加重視。

                  重视程度增加,也代表金融风险管理专业人士们的晋升机会和薪资都将会大幅增长。不久前德意志银行(Deutsche Bank)宣布了2016年的结果时,数据表明增加了接近2700人在非后台岗位工作。可以肯定的是,风险管理和合规人员占据了大部分的比例。


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